이전 포스팅에서 은퇴를 위한 법칙 4%룰(4.7%로 변경)대해 알아보았습니다.
잠깐 요약하면 벤젠의 4% 룰(William Bengen이 개발한 은퇴 인출 전략)은 은퇴 시점의 전체 포트폴리오(주식, 채권, 부동산, 현금 등 여러 자산)가치에서 첫 해에 4%에 해당하는 금액을 인출하는 것을 의미합니다. 그리고 이후 매년 인플레이션에 맞추어 인출액을 조정함으로 30년 이상 인출이 지속 가능하다는 것이었습니다.
그러면 이런 질문을 하게 됩니다.
"나는 언제 은퇴하고 얼마나 살 것이며, 그 때 얼마나 필요할까? 얼마나 모아야 되지?"
물가 상승률에 세금, 노화로 인한 병원비 등을 고려하면 사실 정답은 없습니다.
그렇지만 은퇴 준비는 미래의 안정된 삶을 위한 필수 과정입니다. 은퇴자금, 재테크, 재무 계획 등의 키워드를 염두에 두고, 각각의 상황에 맞춘 구체적 전략을 세워야 합니다. 은퇴 준비는 가능한 빨리 시작할수록 복리 효과와 장기적 투자 수익을 누릴 수 있으므로, 20대 또는 30대 초반부터 차근차근 계획하는 것이 좋습니다.
1. 은퇴자금 필요액 산정
은퇴 후 생활비, 의료비, 여가 비용 등을 고려해 전체적으로 필요한 자금을 계산해야 합니다. 일반적으로 매년 필요한 생활비에 예상 은퇴 기간(예, 20~30년)을 곱해 목표액을 설정합니다. 물론 인플레이션과 세금, 돌발 상황을 반영한 안전 마진도 반드시 고려해야 합니다.
2. 직장인의 은퇴자금 준비 구체적 계획
직장인은 국민연금, 퇴직금, 그리고 회사에서 제공하는 각종 복지 혜택을 활용할 수 있는 장점이 있습니다.
- 국민연금 및 퇴직연금 활용: 정부와 회사가 함께 마련한 연금 제도를 기반으로 기본적인 은퇴 자금을 마련합니다.
- 추가 저축 및 투자: IRP나 연금저축 등을 통해 세액 공제 혜택을 받으며 장기적으로 저축합니다. 매달 월급의 10~20%를 꾸준히 적립하고, 안정적인 채권과 성장 잠재력이 있는 주식에 분산 투자함으로써 포트폴리오의 안정성을 도모합니다.
- 리밸런싱: 주기적으로 투자 비중을 확인하여 시장 변화에 유연하게 대처하는 것이 중요합니다.
3. 개인사업자의 은퇴자금 준비 구체적 계획
개인사업자는 수입의 불규칙성과 경영상의 변동 요소로 인해 보다 체계적인 계획이 필요합니다.
- 국민연금 가입 및 별도 연금 마련: 국민연금 외에도 개인연금, 퇴직연금 등 다양한 금융상품에 가입해 다각도로 은퇴 자금을 준비합니다.
- 사업 수익 분리 및 저축 전략: 매출 변동성이 큰 특성을 고려해, 정기적으로 사업 수익의 10~15% 정도를 은퇴 적립금으로 분리 관리하는 것이 효과적입니다.
- 안정성 및 비상 자금 확보: 사업자금과는 별개로, 언제든지 활용 가능한 비상금을 마련해 돌발 상황에도 대비합니다.
4. 은퇴자금 계산기
그렇다면 은퇴에 얼마나 필요할 지 구체적인 금액이 궁금할 것입니다. 그 금액을 알아야 또 얼마나 준비해야 할 지 계산할 수 있으니 말입니다. 그렇다면 자신이 꿈꾸는 은퇴 연령과 개인 상황을 가지고 여러 은행과 증권회사들에서 제공하는 은퇴자금 계산기를 이용해 은퇴 이후 매달 얼마나 필요할 지 계산해 봅시다. 아래 버튼을 누르면 계산기가 있는 곳으로 이동할 수 있습니다.
결론
은퇴 준비는 '얼마나 일찍 시작하느냐'와 '얼마나 체계적으로 준비하느냐'에 따라 미래의 안정성이 크게 달라집니다. 직장인은 회사가 마련한 연금 시스템과 추가 저축 수단을 적극 활용하고, 개인사업자는 불규칙한 수입 속에서도 꾸준한 저축과 금융상품 분산 투자를 통해 대비할 필요가 있습니다. 각자의 상황에 맞춘 맞춤형 전략을 세우고, 필요시 전문가와 상담하며 계획하는 것이 중요합니다.
이처럼 체계적인 은퇴 준비는 안정된 미래를 위한 첫걸음입니다. 지금 바로 자신의 재무 상황을 점검하고, 작은 실천으로 큰 변화를 만들어보시길 바랍니다.